Open Finance no espera por nadie: la revolución que pone al usuario al mando

Karol Benavides, fundadora de la comunidad FinancieraMENTE Abierta, nos explica por qué Open Finance es mucho más que una evolución del Open Banking, y cómo los CIOs deben prepararse para liderar esta transformación desde una visión más humana, abierta y conectada.

“La transformación no es solo digital. También es mental”. La frase de Karol Benavides no solo es provocadora. Resume con claridad el espíritu detrás de FinancieraMENTE Abierta, la comunidad que lidera esta consultora experta en Open Finance y referente en innovación financiera en América Latina.

Conversamos con Karol sobre la evolución de las finanzas abiertas, el rol estratégico que deben asumir los CIOs en este nuevo paradigma y cómo tecnologías como la inteligencia artificial y blockchain ya están moldeando el futuro de los servicios financieros. Una conversación que, como ella misma insiste, invita a abrir la mente.

Hacia un ecosistema verdaderamente abierto

– Empecemos por lo básico: ¿Cómo defines tú el concepto de Open Finance?

Open Finance no es solo una evolución del Open Banking, sino una expansión de sus principios hacia todo el ecosistema financiero. Open Finance va más allá de darle la oportunidad al consumidor financiero de autorizar compartir datos de sus productos bancarios para también incluir información sobre seguros, pensiones, inversiones…, abriendo la puerta a un sistema verdaderamente interoperable y centrado en el usuario. Open Finance es una oportunidad para hacer evolucionar la forma en que entendemos el valor de los datos, siempre desde la premisa de empoderar al cliente sobre sus datos, de trabajar de manera colaborativa y con propósito.

– Desde tu experiencia regional, ¿cuáles son los países de Latinoamérica que están liderando el desarrollo del Open Finance y qué factores han permitido ese liderazgo?

Sin duda, Brasil ha marcado la pauta y hoy en día son los líderes en Latinoamérica en implementación y adopción de Open Finance. Su éxito lo deben a la combinación de una regulación clara, un regulador comprometido y una agenda digital ambiciosa (pero lograble)

Chile y Colombia vienen avanzando con pasos firmes, con regulaciones vigentes y en proceso de construcción y una visión cada vez más estructurada.

En todos los casos, el liderazgo del ente regulador también ha estado acompañado por la voluntad de los participantes del sistema de Finanzas abiertas, la apertura al diálogo público-privado y un ecosistema tecnológico muy activo.

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El CIO como puente: más estratega que técnico

– ¿Qué rol deben jugar los CIOs en las instituciones financieras y fintechs ante la llegada de Open Finance como tendencia estructural? ¿Cuál es su mayor reto?

En general, el rol del CIO hoy es mucho más estratégico que operativo. Por lo tanto, para la adopción de Open Finance, debe ser un orquestador y un puente entre lo técnico y el negocio. Open Finance tiene una visión transversal que abarca desde la modernización de la arquitectura tecnológica hasta la creación de nuevos modelos de negocio.

Entonces, los retos que un CIO tiene están asociados a cómo liderar la adopción e implementación tecnológica sin desconectarse del core del negocio, mientras se gestiona el riesgo, el cumplimiento normativo y la innovación ágil.

– En términos tecnológicos, ¿qué infraestructuras y capacidades crees que deben fortalecer los CIOs para prepararse adecuadamente para un ecosistema de finanzas abiertas?

Lo primero: Una arquitectura basada en APIs, segura (cumpliendo los estándares propios de cada regulación o, en caso no exista una regulación específica, siguiendo los estándares adoptados en otros territorios, como Reino Unido) y escalable.

También, deben desarrollar una estrategia de gobierno de datos, modelos eficientes de integración con Terceros, frameworks de ciberseguridad robustos y capacidades de analítica avanzada para el aprovechamiento de los datos.

A nivel organizacional, es fundamental contar con equipos multidisciplinarios capaces de traducir necesidades del negocio en soluciones tecnológicas viables.

– Uno de los grandes miedos que se asocian a Open Finance es la gestión de los datos. ¿Cómo puede un CIO garantizar seguridad, privacidad y cumplimiento normativo sin frenar la innovación?

Logrando el equilibrio y con anticipación. Debe existir un trabajo colaborativo entre los equipos de innovación, legal y de riesgo para crear entornos de innovación controlada. También, las pruebas de concepto, los sandbox internos y el entendimiento e implementación de marcos regulatorios como FAPI 2.0 son herramientas útiles para esto.

Por otra parte, pero no menos importante: Trabajar de manera anticipada en el diseño de políticas de seguridad y privacidad y que no sean un “checklist” que se deja para el final.

Colaborar para escalar: fintechs y banca en alianza

– ¿Qué oportunidades concretas abre el Open Finance para que las instituciones tradicionales colaboren con fintechs u otras startups? ¿Hay casos de éxito que te parecen inspiradores en la región?

Open Finance está permitiendo crear modelos de colaboración que, quizá, antes eran impensables. El propósito de estas alianzas es generar productos innovadores como motores de scoring alternativos, servicios financieros embebidos, entre otros.

Hay muchos casos de éxito pero, específicamente en Colombia, quiero destacar a dale! (la billetera digital de Grupo Aval) que desde hace tiempo abrió sus sistemas hacia terceros (incluso no financieros) con el propósito de permitirles ofrecer servicios financieros. Ellos, por ejemplo, hicieron una alianza con una compañía llamada Plurall, para crear un ecosistema de productos financieros diseñado para microempresarios, incluyendo créditos, una cuenta digital y una tarjeta débito. Plurall ofrece créditos y gestión de riesgo, mientras que dale! proporciona la cuenta digital y la tarjeta débito.

Esto nos demuestra que las alianzas estratégicas bien gestionadas pueden ser una vía para escalar más rápido sin tener que construir todo desde cero y el gran beneficiado, por supuesto, es el usuario final.

Mente abierta: la transformación también es cultural

– Desde tu perspectiva como fundadora de la comunidad FinancieraMENTE Abierta, ¿qué tipo de mentalidad o cultura deben cultivar los líderes de TI para impulsar una transformación real en sus organizaciones?

Justo como el nombre de mi comunidad lo dice: “Mente Abierta”. Es fundamental fomentar, dentro de las organizaciones, una cultura de apertura, aprendizaje constante y colaboración (interna y externa). Los líderes de TI deben ver a la tecnología como algo más que un área de soporte porque es, en realidad, un habilitador de negocio, así que resulta muy valioso impulsar la curiosidad, la cultura de la experimentación y, sobre todo, entender que la transformación no es solo digital, también es mental.

Esa es una de las razones por las que he creado esta comunidad: Para acompañar a los líderes y organizaciones a pensar diferente, de forma más abierta, humana y conectada y así, lograr una implementación exitosa de Open Finance.

IA y blockchain: ¿futuro o presente?

– ¿Cómo visualizas el papel de la inteligencia artificial, el machine learning o incluso blockchain dentro de este nuevo ecosistema? ¿Ya están siendo adoptados o siguen siendo promesas a futuro?

Ya es una realidad. La inteligencia artificial y el machine learning están siendo utilizados para procesar grandes volúmenes de datos y usarlos para hiper-personalizar productos financieros, automatizar procesos y detectar fraudes en tiempo real.

Blockchain aún tiene retos de escalabilidad, pero sigue manteniendo su promesa de ser una herramienta segura, transparente y sin intermediarios para almacenar información. Lo importante es que su adopción dentro del contexto de Open Finance tenga un objetivo claro y orientado a resolver problemas reales del ecosistema financiero.

El consejo final: no esperes a la regulación

– Finalmente, ¿qué consejo le darías a un CIO de una entidad financiera tradicional que quiere empezar a construir una estrategia de Open Finance sin perder de vista los riesgos ni el negocio actual?

Que no espere a que la regulación esté lista para empezar. Puede empezar, desde ya, a evaluar sus capacidades actuales, a entender estándares y datos y a promover la definición del valor que, como compañía, quieren generar al consumidor financiero.

Open Finance va mucho más allá de ser solo un proyecto de tecnología, es una decisión de negocio que puede generar un impacto positivo enorme. Así que empezar con pequeños pilotos, establecer alianzas estratégicas y tener un propósito claro de transformación puede marcar la diferencia entre adaptarse y destacarse o quedarse atrás.